Comprando a primeira casa no Canadá

Deixando de lado o fato que fiquei algumas semanas sem escrever nada, cá estou novamente escrevendo algo que acredito ser uma das prioridades do imigrante recém chegado: a compra da primeira casa.

Antes de explicar o que eu acredito ser o melhor jeito para se conseguir isso gostaria de ressaltar que independente do seu estado de imigração aqui no Canadá você pode comprar uma casa. Não é necessário ter a residência permanente. Como em todo lugar é só uma questão de ter o dinheiro...

Para quem chega a maior dificuldade é juntar dinheiro. Isso deve-se em grande parte ao fato de quando aqui chegam, os imigrantes tem que recomeçar do zero. Alugar um lugar para morar, mobiliar, arrumar um carro, etc, etc. Só despesas no começo. Assim sendo fica complicado fazer um pé de meia.

Mas ao passar essa fase inicial da saída-de-dinheiro-o-tempo-todo, como fazer para comprar o tão sonhado primeiro imóvel? Qual a melhor estratégia?

A resposta é simples: no Canadá existe algo chamado Registered Retirement Savings Plan (RRSP) o que em resumo é um fundo de pensão do Governo no qual você pode contribuir anualmente até um certo limite (um percentual do seu salário anual). O grande detalhe é que ao contribuir para o RRSP você reduz a alíquota do seu imposto de renda anual o que resulta em redução do imposto a ser pago (ou uma restituição maior). E esse dinheiro está sendo guardado numa 'poupança' para você mesmo para quando se aposentar.

O detalhe é que para a compra da primeira casa cada cônjuge pode usar até $20,000 do seu RRSP para a compra da casa. Você pode sacar os $20,000 sem pagar imposto mas tem 15 anos para devolver o dinheiro para 'você mesmo' (o que significa devolver para o seu próprio RRSP).
Assim ao invés de ir guardando o dinheiro no banco, simplesmente coloque o que pretende guardar num RRSP até que tenha os $20,000 guardados. Caso ambos façam isso terão $40,000 para dar de entrada numa casa.

O grande detalhe é que ao fazer o imposto de renda, digamos que você tenha uma restituição a receber. Quase todos os programas como o Quicktax tem algo para simular quanto seria a restituição caso tenha investido uma certa quantia no RRSP. Em muitos casos a restituição aumenta e muito já que a alíquota é reduzida. O que você faz então é pegar a restituição e reinvestir no RRSP para o próximo ano! Desse modo acaba conseguindo guardar os $20,000 muito mais rápido do que simplesmente guardar o dinheiro no banco todo mês, devido a esse efeito bola-de-neve.

Caso tenha que pagar imposto ao fazer seu imposto de renda, então o investimento no RRSP faz ainda mais sentido. O programa irá mostrar quanto tem que investir para que tenha que zerar a quantia de imposto a ser paga. Antes guardar dinheiro para você mesmo do que pagar para o Governo!

Outro detalhe é com relação à entrada que deve-se dar para a compra da casa. Oficialmente qualquer coisa (alguns bancos lhe dão financiamento com 0% de entrada). Mas na verdade o melhor caso é conseguir 25% de entrada. Com menos de 25% os bancos exigem que você pague um seguro (que basicamente paga o banco caso você não pague) o que aumenta o valor mensal a ser pago. Com os 25% de entrada o banco não exige tal seguro o que reduz a sua prestação.

Portanto lembre-se de duas coisas: se vai guardar dinheiro, guarde no RRSP. E se pretende comprar um imóvel tente juntar os 25% para pagar menos. Sei que para imóveis mais caros é complicado arrumar os 25% e do jeito que os preços de casas tem subido em Ontario em alguns casos é melhor comprar de imediato do que esperar até ter os 25%. Verifique na área que quer comprar como os preços dos imóveis variaram nos últimos 6 a 12 meses e tome a sua decisão.

Vale lembrar que a parcela mensal é somente o começo das suas despesas. :-) O equivalente ao IPTU no Brasil é uma fortuna em Ontario (muito menos em Quebéc) e a casa típica em Ottawa (avaliadas hoje em torno de $260,000) paga em média $2,500 a $3,000 anualmente em impostos. Tem gente que conheço pagando mais de $10,000 anualmente! Portanto planeje seu orçamento de acordo. :-)